מחזור משכנתא הוא למעשה כמעט כל שינוי שבעל המשכנתא מבקש לערוך בהסכם ההלוואה המקורי שלו, לרבות שינוי מסלולים או מעבר לבנק אחר. זה תהליך בירוקרטי, מורכב, מייגע  וברב המקרים גם יקר מאוד. על פי רב הבנק בו נלקחה המשכנתא במקור מאפשר לבצע את המחזור אך ורק בתמורה לתשלום קנסות שונים שנועדו לפצות את הבנק על אובדן תשלומי הריבית על פי המשכנתא המקורית.

איך לעשות מחזור משכנתא ולחסוך עשרות אלפי שקלים ?

הדרך המומלצת היא להיעזר באנשי מקצוע, שיבדקו עבורכם את המשכנתא הנוכחית ואת כדאיות המחזור שלה. יועצי המשכנתא שלנו יבדקו עבורך בפגישה ראשונית ולא מחייבת את כדאיות מחזור המשכנתא שלכם.  במידה וישנה כדאיות כזו, אנו נבחן עבורך את כלל האפשרויות השונות והעדכניות שעומדות בפניך בבנקים השונים, ונבחר איתך ועבורך משכנתא חדשה בחוכמה.

אנו מלווים את תהליך המחזור בליווי צמוד של עו"ד, האחראי לביצוע המחזור מול המחלקה המשפטית של הבנק (פארי פאסו, מכתב כוונות) וכן אחראי לרישומים הנלווים בטאבו\מנהל מקרקעי ישראל (הערת אזהרה לטובת הבנק החדש, ביטול המשכנתא הקודמת, רישום המשכנתא החדשה).   

למי מיועד מחזור משכנתא?

מחזור המשכנתא מיועד לכל אזרח מן השורה שבבעלותו משכנתא. מרבית הבנקים למשכנתאות פיתחו במהלך השנים מסלולי משכנתא שלא היו זמינים  בעבר. באמצעות מסלולים חדשים אלה ניתן להתאים את המשכנתא לצרכי משק הבית.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

סטטיסטית, בעל משכנתא בישראל מבצע שינוי כלשהו במשכנתא שלו מדי 6 שנים.ישנם פרמטרים רבים המשפיעים על כדאיות מחזור המשכנתא: פער הריביות בין המשכנתא לריבית הנוכחית, כמה זמן נותר למשכנתא, מה גובה הקרן שנותר לתשלום, גובה עמלת הפירעון המוקדם. בחינת כדאיות המחזור הינו עניין מורכב ורצוי שיועץ משכנתאות מקצועי יבחן את הכדאיות יחד אתכם.

ככלל, ישנם 2 מקרים מובהקים בהם כדאי  למחזר את המשכנתא הנוכחית:

1. שינוים כלכליים בתוך משק הבית- החיים דינמיים, וכך גם מצבנו הכספי. שינויים בהרכב המשכנתא מאפשרים להתאים את המשכנתא למצב הפיננסי החדש של התא המשפחתי. למשל, פריסה מחודשת של המשכנתא לתקופה קצרה יותר בתשלומים גבוהים.

2. שינויים כלכליים במשק- כלומר שינויים משמעותיים בריביות ובמוצרים הפיננסים החדשים. למשל,  בשנתיים האחרונות  היינו עדים לירידת ריביות בצורה משמעותית במשק, ועבור אזרחים רבים זו הזדמנות לעבור ממסלולים ישנים ולא כדאיים למסלולים בעלי ריביות נמוכות בהרבה.

האם אפשר להגדיל משכנתא קיימת ?

הריביות על הלוואות משכנתאיות נמוכות מהריביות על הלוואות אחרות בבנקים "הרגילים". בלא מעט מצבים ישנה כדאיות ליטול משכנתא נוספת עם פריסת תשלומים ארוכה ונוחה במקום הלוואה קצרת מועד ויקרה מהבנק "הרגיל". זוהי למעשה "הלוואה לכל מטרה". אפשרות להגדיל משכנתא קיימת וליטול הלוואה לכל מטרה אכן קיימת, אולם בחינת אפשרות שכזו מורכבת  מפרמטרים רבים, וכל בקשה נבחנת לגופה. 

מחזור משכנתא יכול לחסוך סכומים מדהימים של עשרות אלפי שקלים. יחד עם זאת, הפרישה מהמשכנתא הקיימת עשויה להיות יקרה מאוד ולעלות אלפי ועשרות אלפי שקלים. לא פעם עלות מחזור המשכנתא גבוה מהחסכון שהמחזור מייצר.

בבואכם לבחון כדאיות המחזור יש לקחת בחשבון לא רק את הקנסות ועמלות הפרעון השונות, כי אם גם את עלויות חידוש הביטוחים, השמאות, עמלת המשכנתא החדשה ואגרות השיעבודים החדשים בטאבו\מנהל מקרקעי ישראל ורשם המשכונות.

בטרם קבלת החלטה האם למחזר את המשכנתא, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע, שיבדקו עבורכם את המשכנתא הנוכחית ואת כדאיות המחזור שלה. יועצי המשכנתא שלנו יבדקו עבורך בפגישה ראשונית ולא מחייבת את כדאיות מחזור המשכנתא שלכם  ובמידה וישנה כדאיות כזו, אנו נבחן עבורך את כלל האפשרויות השונות והעדכניות שעומדות בפניך בבנקים השונים. העמלה שלנו היא נגזרת מהחסכון שאנו נייצר לך במחזור המשכנתא. כך שהאינטרס שלכם בחסכון המשכנתא זהה לאינטרס שלנו לחסוך לכם כמה שיותר.
   

אילו עמלות קיימות בבנקים השונים?

1. עמלת פרעון מוקדם - חלה על לווה, כאשר הוא מבקש לצאת ממסלול המשכנתא בריבית קבועה אליו התחייב. כתוצאה ממהלך שכזה, הבנק שהלווה את הכסף יכול להימצא במצב בו הוא מפסיד כסף, שכן בעת חתימת חוזה המשכנתא, חושב הרווח העתידי כתוצאה מתשלומי הריבית העתידיים. עמלה זו מחושבת עפ"י נוסחה של  בנק ישראל ונגזרת מפערי הריבית בין התקופה בה נלקחה המשכנתא, ובין הריבית האפקטיבית ביום הפירעון המוקדם.

בנוסף, מביאה הנוסחה לידי ביטוי גם את הערך העתידי של תשלום החוב, כתוצאה מעליית המדד. כך יוצא, שהבנק מקבל בבת אחת את כל הכסף שנותר לתשלום החוב, וגם את הרווח העתידי שהיה מקבל, לו לא היה הלקוח מחזיר את המשכנתא. לעיתים, עמלת הפרעון המוקדם גבוהים יותר מהחסכון ולכן חשוב מאוד לערוך בדיקה יסודית ומקצועית בנושא.

 
2. עמלת אי הודעה מוקדמת- עמלה בשיעור 0.1% מהסכום הנפרע נגבית מכל לווה שלא הודיע לבנק לפחות 10 ימים מראש, ובכתב, על כוונתו לבצע פרעון מוקדם של המשכנתא.

3. עמלת מדד ממוצע- עמלה הנגבית כאשר המשכנתא נפרעת בין ה-1 ל -15 לחודש. העמלה נגבית בגין הפרשי ההצמדה ואופן חישובה הוא: הסכום הנפרע כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד ב-12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפרעון.

4. עמלה תפעולית- עמלה הנגבית בסכום אחיד לכל סוגי המשכנתאות. כיום עומד שיעור העמלה על סך 60 ש"ח.

בדיקת כדאיות מחזור משכנתא ללא תשלום

יועצי המשכנתא שלנו יבדקו עבורכם בפגישה ראשונית את הכדאיות למחזור המשכנתא שלכם. במידה ואכן תהיה כדאיות שכזו, אנו נעשה את כל הליכי המחזור הבירוקרטיים איתכם ועבורכם. העבודה שלנו היא למצוא לכם את המסלולים הנכונים בבנקים הנכונים, אפילו בסניפים הנכונים. התקשרות איתנו מתחילה בפגישה ראשונית ללא תשלום עם יועץ משכנתא שלנו, שבמהלכה נבחן יחד את כל האופציות העומדות לך בבנקים השונים.

כמה עולה השרות שלנו ?

איננו מתוגמלים ע"י שום מוסד בנקאי הנמצא בניגוד אינטרסים עם נוטלי המשכנתא ועל כן אין לנו עדיפות לבנק זה כזה או אחר. אנו פועלים לייצוג האינטרסים של לקוחותנו בלבד ולמקסום תנאיהם מול המוסדות הפיננסים. אנו מלווים את לקוחותינו החל מהגשת בקשת האשראי בבנק ועד קבלת הכספים בפועל, כולל שמאות מקרקעין וליווי עורך דין צמוד ומתוגמלים על בסיס הצלחה ותוצאות בלבד. 



 

1. יש לנו משכנתא. אנחנו מעוניינים להגדיל אותה. אפשרי ?

אפשרות להגדיל משכנתא קיימת וליטול הלוואה לכל מטרה אכן קיימת, אולם בחינת אפשרות שכזו מורכבת  מפרמטרים רבים, וכל בקשה נבחנת לגופה, על פי מדיניות האשראי של הבנקים השונים. 

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת כנגד שיעבוד דירה או בית הקיימים זה מכבר ברשותכם. כספי ההלוואה מועברים היישר לחשבונכם ויאפשרו לכם  לכסות הוצאות גדולות מסוגים שונים החל משיפוצים, השכלה גבוהה ורכישת רכב ועד לעזרה לילדים, כיסוי הלוואות קיימות ואף הקמת עסק.

2. לאילו מטרות באמת ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה?

בניגוד לשמה המטעה הלוואה לכל מטרה בהחלט צריכה להיות בעלת מטרה מוגדרת. חברות הביטוח והבנקים נותני הלוואה נותנים הלוואה מסוג זה עפ"י מדיניות האשראי שלהם, וככלל רואים בבקשות הלוואה לא מוגדרות סיכון ולכן הן נוטות לדחות בקשות מהסוג הזה, במיוחד כאשר מדובר בסכומים גבוהים.

3. כיצד יועצים שלנו עוזרים לכם?

יועצי המשכנתא המנוסים שלנו מכירים את המוצרים הפיננסים של כל הבנקים ופועלים לאישור משכנתא לכל מטרה עבור לקוחותינו בתנאם מיטביים. אנו נבדוק עבורכם את כל הפרטים הגדולים והקטנים, ונגדיל את הסיכוי לאשר את המשכנתא שלכם ולשפר את התנאים המוצעים בה. אנו מתוגמלים על בסיס הצלחה בלבד, כך שהצלחה שלנו היא הצלחה שלכם.

4. גם אם יש לכם משכנתא על הדירה, ניתן ליטול עוד הלוואה 

ניתן ליטול משכנתא לכל מטרה גם בגין דירה עם משכנתא קיימת, בכפוף למדיניות הבנקים השונים. כל בקשת משכנתא לכל מטרה שונה מרעותה ורצוי שתבחן לגופו של עניין. לא כל פתרון המתאים לשכן שלכם מתאים גם לכם בשל פרמטרים רבים ומגוונים ובניהם: מטרת המשכנתא המבוקשת, גובה האשראי המבוקש, גילאי המבקשים, המצב הפיננסי של המבקשים, שווי הנכס, ההיסטוריה האשראית של מבקשי המשכנתא, תוכניות עתידיות לסילוק המשכנתא ועוד. יועצנו יבחנו את הבקשה שלכם לגופה בפגישה ראשונית ללא עלויות ובסופה תדעו על הלוואה לכל מטרה כל מה שרציתם לדעת ולא היה מי שיספר לכם.