הבית למשכנתאות הנה חברה מובילה במתן ייעוץ פיננסי. אנו מתמחים במשכנתאות ומייצגים משקי בית ועסקים מול המערכת הבנקאית. אנחנו פועלים למען לקוחותינו להשיג משכנתא במימון גבוה של עד 90% ללא פוליסת EMI. השרות שלנו חוסך לכם עשרות אלפי שקלים עבור פוליסת EMI ואת התלות העתידית בחברת EMI  בבואכם למחזר את המשכנתא שלכם בעתיד.

התקשרות איתנו מתחילה בפגישה ראשונית עם יועץ משכנתא שלנו, שבמהלכה נבחן יחד את כל האופציות העומדות לך בבנקים השונים. העבודה שלנו היא למצוא לכם את המסלולים הנכונים בבנקים הנכונים, אפילו בסניפים הנכונים.

איננו מתוגמלים ע"י שום מוסד בנקאי הנמצא בניגוד אינטרסים עם נוטלי המשכנתא ועל כן אין לנו עדיפות לבנק זה כזה או אחר. אנו פועלים לייצוג האינטרסים של לקוחותנו בלבד ולמקסום תנאיהם מול המוסדות הפיננסים. אנו מלווים את לקוחותינו החל מהגשת בקשת האשראי בבנק ועד קבלת הכספים בפועל, כולל שמאות מקרקעין וליווי עורך דין צמוד ומתוגמלים על בסיס הצלחה ותוצאות בלבד.

EMI היא החברת ביטוח היחידה בישראל שמבטחת את הבנקים מפני הלווים שמבקשים אחוזי מימון גבוהים. עד שנת 2008 כל הבנקים בארץ עבדו בשיתוף פעולה עם חברת EMI, ונתנו משכנתאות באחוזי מימון גבוהים ללווים שעמדו בתנאים המחימירים של EMI. עם פרוץ המשבר העולמי, והצרות בחברת האם, חברת AIG העולמית, שיתוף הפעולה של הבנקים עם EMI הצטמצם מאוד, וגם כיום חלק מהבנקים מסרבים להסתמך על הפוליסה של EMI.

למעט מקרים מיוחדים, הבנקים למשכנתאות מוכנים לאשר עד 70% מימון משווי הדירה הנרכשת. חברת הביטוח מנפיקה פוליסת ביטוח לטובת הבנק למשכנתאות, וכך הבנק מוכן להגדיל את הסיכון שלו מול הלווה ולתת לו משכנתא גבוהה יותר.

אלא מה, הסידור הזה רחוק מלהיות מושלם עבור נוטלי המשכנתאות גם משום שהוא יקר, הנפקת הפוליסה הזו עולה לך כ 4.5% מסך המשכנתא שאתה נוטל, וגם משום שבעתיד, לאורך חיי ההלוואה, יאלץ הלווה לקבל אישור מחברת EMI על כל שינוי שיבקש לבצע במשכנתא שלו, בנוסף לאישורי הבנק.

לאור עליית מחירי הנדל"ן בארץ בשנים האחרונות, לא פשוט לזוגות הצעירים שבינינו לגייס את ההון העצמי הנדרש מהבנקים. לצד זה, להמשיך ולשלם דמי שכירות לעוד שנים ארוכות ולקוות לטוב כנראה לא יהיה המהלך שיסייע לנו להיות בעלי דירה משלנו.

כמה זה באמת עולה ?

פוליסת הביטוח של EMI עולה עד 4.5% מסך המשכנתא המבוקשת (ולא מהדלתא שבין 70% שהבנק ממילא הסים לתת ל85% שאתם מבקשים).

דוגמא:  משפחת קידק רוכשת דירת 3 חדרים במודיעין בשווי 1,000,000 ש"ח, ובידם ההון העצמי בסך 150,000 ש"ח. פוליסת הביטוח תעלה למשפחת קידר שלנו 4.5% מגובה כל המשכנתא כלומר:  38,250 שקלים.

הבנק נותן המשכנתא למעשה מלווה למשפחת קידר, בנוסף למשכנתא שלהם, עוד 38,250 ש"ח, שהבנק מעביר לחברת EMI באופן מיידי. אותם 38,250 ש"ח הם משכנתא נוספת לכל דבר ועניין ויצברו בעתיד ריבית, ריבית דריבית ומדדים, הכל בהתאם לתנאי כל המשכנתא שלהם. זאת ועוד, לא בלתי סביר להניח שעלות הפוליסה עשויה להכפיל את עצמה במשך השנים אודות הריביות וההצמדות.

יכול להיות שזה יעלה לנו עוד כסף בעתיד ?

בנוסף לעלויות הפוליסה הלא מבוטלות, המשמעות העתידית של להיות מבוטח בחברת EMI היא עלויות נוספות באם תרצו ביום מן הימים למחזר את המשכנתא שלכם ולעבור לבנק אחר.

כל עוד אתם נמצאים מעל 70% מימון בנקאי במשכנא שלכם, בבואכם בעתיד לשנות ולשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולעבור לבנק אחר, יהיה עלכם לבטל את פוליסת הEMI ולהנפיק פוליסה חדשה. כלומר, לשלם עליה מחדש, בשנית.

עפ"י הסטטיסטיקה, בעלי המשכנתא עושים שינויים כלשהם במשכנתא שלהם מדי 6 שנים. כלומר, יתכן וזו לא תהיה הפעם היחידה שתצטרכו לשלם את פרמיית הEMI.   

איך היועצים שלנו יכולים לחסוך את עלות הפוליסה ?

עו"ד רבקה דניאלי: אנו פועלים למען לקוחותינו לאשר משכנתא במימון גבוה של עד 90% מימון ללא פוליסת EMI. השרות שלנו חוסך לכם עשרות אפלי שקלים של פרמיית EMI ואת התלות העתידית בחברת EMI  בבואכם להחליף את המשכנתא שלכם בעתיד.

עשרות אלפי שקלים! אנו חוסכים לך את עלות פוליסת EMI! כמה עולה פוליסת EMI ? הנפקת הפוליסה תעלה לך עד 4.5% מסך המשכנתא שאתה נוטל.

הבנק למעשה מלווה לך בנוסף למשכנתא שביקשת, עוד 4.5% מסך המשכנתא, עבור הפוליסה. כלומר, אם אתה רוכש דירה בשווי 1,000,000 ש"ח, ואתה מבקש מהבנק משכנתא בסך 850,000 ש"ח, פוליסת הביטוח של EMI תעלה לך 4.5% מגובה כל המשכנתא, כלומר:  38,250 שקלים.

ההלוואה הנוספת בגין תשלום הפוליסה מועברת לחברת EMI באופן מיידי ישירות על-ידי הבנק, והם מתנהלים כמו משכנתא נוספת לכל דבר ועניין. אותה ההלוואה הנוספת נפרסת לתשלומים ארוכי טווח נוספם לצד המשכנתא ויצברו בעתיד ריבית, ריבית דריבית ומדדים, הכל בהתאם לתנאי יתר המשכנתא שלך. לא בלתי סביר שעלות הפוליסה עשויה להכפיל את עצמה במשך השנים אודות הריביות וההצמדות.

האם יש לפוליסה השלכות כספיות נוספות בעתיד ?

עו"ד רבקה דניאלי: בנוסף לעלויות הפוליסה הלא מבוטלות, המשמעות העתידית של להיות מבוטח בחברת EMI היא עלויות נוספות באם תרצו ביום מן הימים למחזר את המשכנתא שלכם ולעבור לבנק אחר.

כל עוד אתם נמצאים מעל 70% מימון בנקאי במשכנא שלכם, בבואכם בעתיד לשנות ולשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולעבור לבנק אחר, יהיה עלכם לבטל את פוליסת הEMI ולהנפיק פוליסה חדשה. כלומר, לשלם עליה מחדש, בשנית.

עפ"י הסטטיסטיקה, בעלי המשכנתא עושים שינויים כלשהם במשכנתא שלהם מדי 6 שנים. כלומר, יתכן וזו לא תהיה הפעם היחידה שתצטרכו לשלם את פרמיית הEMI.   

איך היועצים שלנו יכולים לעזור ?

אנחנו פועלים למען לקוחותינו לאשר משכנתא במימון גבוה של עד 90% מימון ללא פוליסת EMI. השרות שלנו חוסך לכם עשרות אפלי שקלים של פרמיית EMI ואת התלות העתידית בחברת EMI  בבואכם להחליף את המשכנתא שלכם בעתיד.